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        A partir de janeiro de 2010 a caderneta de poupança ganha novas regras. A principal delas, é a cobrança de imposto de renda sobre os rendimentos. Entender como funciona a questão de tributação no Brasil é uma coisa complicada. Segundo, José Dutra Vieira Sobrinho, professor e matemático que fez uma simulação dos rendimentos da poupança no segundo link no final deste post: “O povo não vai entender nunca como é tributada a poupança, a única coisa que ficará é a cobrança de imposto para quem tem mais de R$ 50 mil. Mas em tributação no Brasil, nunca se faz nada para simplificar, sempre para complicar”. Discordo com a primeira parte do pensamento do professor, e acho que o povo brasileiro é capaz de entender sim como funcionará a tributação, desde que tenha interesse e estude, entretanto concordo plenamente com a segunda parte da opinião do professor: As coisas podiam ser mais simples.

veja abaixo como funcionará a cobrança do imposto na caderneta de poupança:

        Atualmente os valores investidos na poupança são isentos de cobrança de imposto de renda. Com a nova regra, valores superiores a R$ 50.000,00 estarão sujeitos à tributação do imposto de renda. Valores abaixo deste teto continuam isentos.
        A tributação, quando aplicável, será cobrada sobre o rendimento mensal gerado, sendo que será levado em conta somente os 0,5% de rendimento como base para a cobrança, ficando o rendimento extrar atribuído à TR isento da tributação. Ainda haverá um abatimento de R$ 250,00 que será descontado o valor do imposto, para que o valor exato de R$ 50.000,00 fique isento. O goverdo estua uma tabela progressiva de tributação para beneficiar os poupadores, que quanto mais tempo deixarem o seu dinheiro na poupança, menos tributação terão. Essa medida visa também afastar os especuladores que podem querer migrar para a poupança em função da tributação menor.

        Mas por que mudar as regras? Bom, a economia brasileira tem se mostrado estável nos últimos anos. Com a queda constante na taxa de juros, a poupança tem sido beneficiada, apresentando rendimentos superiores a muitos fundos de investimentos de renda fixa por exemplo, justamente em função da isenção de tributação de imposto de renda e da não cobrança de taxa de administração. Na minha opinião, como o governo tem que sair ganhando em tudo, obviamente se viu tentado a buscar recursos nessa modalidade de aplicação que tem crescido muinto entre os brasileiros. A forma mais agradável de se obter um pouco mais de vantagem sobre o cidadão brasileiro foi alterar as regras da poupança, que a partir de agora, além de servir de origem de recursos para diversos programas do governo, servirá também de fonte extra de recursos em função da tributação. Cabe salientar, que o pequeno poupador, não sofrerá qualquer ônus em função dessas novas medidas, mas as pessoas que optavam por deixar todas as suas economias na poupança, e isso em uma famíla possivelmente ultrapassasse os 50,000.00 reais terão uma certa diminuição nos rendimentos. Em contrapartida, o governo acertou em um ponto. Os grandes investidores, também conhecidos como especuladores, passam a não se benecificar mais da poupança, pois agora terão que pagar imposto.

A opinião emitida acima é pessoal e expressa a minha visão em relação ao assunto. Leitor, avalie e tire suas próprias conclusões.

        Para quem tiver maior curiosidade e quiser se aprofundar no assunto, sugiro a leitura de dois textos publicados na internet que explicam bem o que irá acontecer.

• http://jbonline.terra.com.br/pextra/2009/05/13/e13055911.asp
• http://oglobo.globo.com/economia/mat/2009/05/14/simulacoes-mostram-como-fica-rendimento-da-poupanca-com-as-novas-regras-755868628.asp

Você sempre quis saber quanto o seu dinheiro irá render na poupança, ou quanto deveria ter rendido? Pois bem, essas e outras tantas funcionalidades podem ser encontradas no serviço “Cálculo Exato”.

Eu sempre costumo fazer cálculos de rendimentos, atualizações monetárias, projeções, etc. Para fazê-los, ou uso o velho papel, lápis e calculadora, ou parto para um solução mais sofisticada como as planilhas eletrônicas. Pois bem, tudo isso dá muito trabalho, tanto a primeira quanto a segunda opção que utilizo geralmente consomem um tempo considerável. Recentemente tive a idéia de fazer um serviço para disponibilizar aos leitores do blog para atualização de valores monetários e posteriormente um outro serviço de verificação de rendimentos da caderneta de poupança, visto que essa questão dos rendimentos é bastante questionada nos comentários. Ao pesquisar um pouco sobre o assunto, esbarrei no site www.calculoexato.com.br. Fantástico. Um serviço com qualidade, simples e eficiente. E o melhor, gratuito. Lá você pode encontrar cálculos de rendimentos da poupança, conversões de moedas, cálculos de reajustes de aluguéis, cálculo de férias, descontos salariais, aplicações de juros sobre um valor, atualização baseada em um índice financeiro entre outros tantos tipos de cálculo. Sugiro que você adicione este serviço nos seus favoritos.

É um serviço muito útil e de suma importância, que muitas vezes, devemos assumir, só é dada quando precisamos de algo assim e não sabemos como fazer. Espero que gostem da dica.

• www.calculoexato.com.br

Um assunto que tem sido muito comentado ultimamente é sobre investimentos na bolsa de valores, Que atualmente, está aberta ao pequeno investidor. No entanto, para quem nunca teve contato com o mercado de valores, pode parecer impossível investir na bolsa. Isto não é verdade. Com um pouco de estudo e determinação é possível sim, através do computador da sua casa, investir na bolsa de valores. Mas como posso aprender mais a respeito da bolsa de valores? Bom, não há uma receita mágica para isso, ao meu ver há alguns caminhos possíveis. Abaixo irei citar os que acho que tem maior probabilidade de trazer bons resultados em pouco tempo:

1. Ler livros a respeito do assunto;
2. Participar de cursos e treinamentos;
3. Conversar com alguém que já investe na bolsa e pedir orientações; 

O livro chama-se: Bem vindo à bolsa de valores de Marcelo Piazza. Abaixo segue um trechindo do livro:

“Qual a primeira imagem que vem à sua cabeça quando você ouve falar em Bolsa de Valores? Seria aquele lugar barulhento, tumultuado, onde ganha quem gritar mais alto? Cógidos, gestos, números, gritos! Esta é sim a Bolsa de Valores. Mas não se preocupe. Você não vai precisar passar por tudo isso. A boa notícia é que você pode investir em ações em sua própria  casa, usando seu computador. Isso se tornou possível depois do  surgimento do  pregão eletrônico, que nada mais é do que a  representação virtual do pregão  ao vivo. Os investidores agora podem  realizar seus investimentos pela  internet, graças ao home broker…” 

Um dos investimentos mais procurados e utilizados pela maioria das pessoas que tem contas em bancos é a caderneta de poupança. No entanto, apesar de muito procurada, muitos não sabem como a mesma funcionana, apenas sabem que ao colocar parte do seu capital na poupança o mesmo ficará rendendo todo mês, e isso para muitas pessoas é o que basta. No entanto há se conhecer a forma como a poupança remunera o capital investido para que seja possível avaliar se o investimento realmente será lucrativo. Muitas vezes, o rendimento da poupança é ilusório, mantendo apenas o valor do dinheiro no tempo, ou seja protegendo o capital da inflação. Vamos ver então como funciona a caderneta de poupança.

A aplicação em caderneta de poupança é considerada uma aplicação de baixo risco, ou seja, o capital investido muito dificilmente será perdido, ao contrário de alguns outros tipos investimentos onde o retorno, e até mesmo o capital investido, pode ser perdido. As característica que faz com que este tipo de aplicação se enquadre nesta classificação se resume a uma só: Transparência nas regras de remuneração que são fixas e controladas pelo Banco Central do Brasil.

Por ter uma taxa de risco baixa, a caderneta também possui um rendimento que quando comparado a outros tipos de aplicações pode ser considerado baixo.

Como é remunerado o capital aplicado na poupança?
Por lei, os capitais aplicados na caderneta são remunerados mensalmente a uma taxa de 0,5% + TR sobre o valor aplicado. Isso dá um rendimento de 6% ao ano + TR. A TR (Taxa Referencial) é uma taxa média de juros calculada através de uma média ponderada do rendimento dos CDBs (Certificados de Depósito Bancário) das principais instituições financeiras do país. Para se ter uma idéia do rendimento deste tipo de aplicação, abaixo temos a tabela de rendimento do mês de Junho de 2008:

Fonte: Banco do Brasil

Analisando a tabela, podemos demonstrar um exemplo: Digamos que uma pessoa investiu R$100,00 no dia 5 de Maio de 2008 na poupança. No dia 5 de Junho de 2008 a sua caderneta estará fazendo aniversário (completando um mês de aplicação), neste caso ao valor inicial será aplicado a correção de acordo com o índice do dia 5, ficando da seguinte forma (Valor Aplicado * (Índice / 100)):

100,00 * ( 0,629 / 100) = R$ 100,62.

No nosso exemplo, em um mês, os 100,00 reais aplicados renderam 0,62 centavos de real. Esta é a lógica dos rendimentos da poupança.

Quais as desvantagens deste tipo de investimento?

• No nosso exemplo, no mês de junho ganhamos 0,62 centados de real de rendimento, certo? No entando, para verificar se este rendimento realmente foi bom, devemos analisar a inflação no mesmo período, ou seja, analisar a desvalorização do capital desde o inicio da aplicação até a data do rendimento. No mês de junho de 2008, a inflação medida pelo IBGE foi de 0,74%, ou seja, o rendimento do mês de junho da poupança não foi suficiente para manter o valor do dinheiro. Para entender melhor, vou dar um exemplo hipotéticio. Digamos que em maio com R$ 100,00 você compraria um celular novo. Em junho, você precisaria de R$ 100,74 para comprar o mesmo celular, e o seu resultado final foi de R$ 100,62, faltando 0,12 centavos de real para comprar o celular. Este é o principal cuidado que se deve ter ao aplicar na poupança. Se a inflação for muito alta, a poupança não é um bom investimento, pois servirá, quando muito, para manter o valor do seu dinheiro no tempo. Se a inflação for baixa, não ultrapassando os 6% ao ano, aí sim será um bom investimento.

Quais as vantagens deste tipo de investimento?

• A caderneta de poupança possui basicamente dois atrativos. O primeiro é a isenção de imposto de renda, ou seja, os rendimentos ganhos na aplicação não são tributáveis, ficam integralmente com a pessoa, ao contrário de outros tipos de investimentos onde o imposto de renda chega a 27,5% sobre os lucros obtidos. O segundo atrativo é a liquidez diária, ou seja, o seu dinheiro é corrigido diariamente, ao contrário de outros investimentos onde a liquidez é mensal por exemplo, ou seja, o valor aplicado só é corrigido no final do mês. Apesar de ter liquidez diária, se o investidor necessitar retirar alguma quantia antes da data de aniversário, terá o rendimento prejudicado.
• Os recursos depositados na poupança são garantidos pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC). Valores até R$ 60,000 são garantidos. Neste caso, é bom aplicar no máximo R$ 60,000 na poupança, pois este valor nunca será perdido.
• Pouca complexidade no procedimento de investimento.

Conclusão:
Tenha cautela ao investir na caderneta de poupança, sempre avalie se o rendimento será superior à inflação, senão você pode estar perdendo dinheiro ao invés de estar ganhando. Se você possui recursos, aplica um pouco em poupança e considere aplicar outro pouco em fundos de renda fixa, que garantem um rendimento superior ao da poupança. Leia a respeito da modalidade onde você está aplicando para saber se realmente é o ideal para o momento. Tenha bons rendimentos :)

Links relacionados:
História da caderneta de poupança.

Você está endividado? O seu dinheiro não dá para o mês todo? Talvez você precise rever o modo como lida com o dinheiro para poder reverter esta situação. E acredite, isso é possível sim. Este é o primeiro de uma série de posts relacionados à “Organização financeira” e “Liberdade financeira”, assuntos que deveriam ser ensinados na escola desde as primeiras séries. Mas, falemos disso em outro momento. O momento agora é para pararmos um pouco e analisarmos a maneira como lidamos com o dinheiro. Para chegar onde eu quero, vou relatar uma pesquisa realizada nos anos 60 por um pesquisador da universidade de Stanford chamado Walter Mischel, especialista em psicologia. No estudo, foram reunidas aproximadamente 400 crianças de 4 anos de idade e a elas foi aplicado um teste. Cada criança foi colocada em uma sala com uma mesa a sua frente, e sobre esta mesa, um marshmallow. O pesquisador então falou para cada criança que iria sair da sala por alguns instantes e que ao retornar, se a criança não tivesse comido o doce teria direito a mais um. Ao deixar a sala, o comportamento da criança era filmado, para posterior análise. Ao analisar o comportamento das crianças, algumas não conseguiram resistir e logo comeram o doce, outras resistiram por alguns minutos mas acabaram comendo o marshmallow, outras lambiam a mesa ao redor do marshmallow e não comiam, outras fechavam os olhos para não ver o doce e não comiam e outras foram determinadas e ficaram paradas esperando o prêmio por não ter comido o marshmallow. Após este teste, o pesquisador acompanhou os anos escolares e uma parte da vida adulta destas crianças e constatou que o comportamento apresentado nos testes quando criança teve influência na vida adulta resultado em um comportamento semelhante com relação às atitudes ligadas ao dinheiro. Os que logo comeram o marshmallow estavam endividados e os que conseguiram resistir apresentaram melhor situação financeira. Agora chegamos no ponto sobre o qual gostaria de comentar. Nós, seres humanos, na sua maioria, até mesmo por questões culturais temos um senso de gratificação imediatista. O que eu quero dizer com isso é que, muitas vezes aos nos depararmos com algo que podemos comprar, compramos, sem pensar, por impulso, ou até mesmo, no pior dos casos, comprarmos sem ter como pagar. É nesse aspecto que nós devemos nos policiar, e por ele começar a mudança. É difícil aceitar o fato que de que deixando de comprar hoje, amanhã poderemos comprar a mesma coisa com maior facilidade e consequentemente poderemos aproveitar muito mais a compra. Tal dificuldade vem da tangibilidade do bem, ou seja, o bem que está a nossa frente está ao alcance das mãos, e o bem do futuro não pode ser pego, apreciado, e por muitas vezes até mesmo é difícil de visualizar o benefício que a postergação de uma compra no presente pode trazer no futuro. Pois bem, vamos dar uma olhada em um exemplo bem próximo da nossa realidade. A compra de um computador, por exemplo. É provável que você ao comprar um computador, saia para pesquisar e ao encontrar o computador ideal o compre. Opa! Mas, se eu não comprar este computador agora, esperar alguns meses, com certeza ele estará mais barato, e até lá eu terei juntado mais dinheiro e consequentemente pagarei menos juros na compra, ou seja, pagarei menos pelo mesmo equipamento que hoje eu pagaria mais. Esta linha de raciocínio parece muito mais lógica do que a contrária. Por este exemplo, podemos imaginar por quantas situações já passamos, nas quais perdemos dinheiro pelo fato de não termos parado para pensar na hora da compra. As compras de impulso são as piores, pois geralmente são aquisições que não são tão necessárias assim. Não sejamos radicais em achar que este tipo de comportamento irá desaparecer da sua vida, mas se você conseguir controlá-lo, com certeza terá maior controle para outras coisas também, maior capacidade de decisão, maior adaptabilidade a situações difíceis, maior conhecimento sobre o seu dinheiro e os limites dele, entre outras capacidades que podem se desenvolver a partir da conscientização sobre a forma como se gasta o dinheiro. Pense nisso. Faça um exercício diário, ao comprar algo, pare e pense: Eu realmente preciso disto agora? ou posso deixar para comprar amanhã? Se você conseguir deixar a decisão de comprar para o dia seguinte, na maioria dos casos você não irá comprar, porque irá amadurecer a idéia e irá chegar a conclusão de que realmente não precisava daquilo naquele momento. Exercite-se, e evolua a sua percepção sobre a forma como gasta dinheiro, este é o primeiro passo para a organização financeira e posterior liberdade financeira.

Algumas lições que podemos aprender com o teste do marshmallow:

1. Evite olhar para o marshmallow quando você está faminto:
   Algumas crianças fecharam os olhos para não ver o doce, e assim ao final ficaram com dois doces.
2. Guarde um marshmallow hoje, e você poderá comê-lo melhor no futuro:
   Algumas crianças guardaram seu marshmallow e foram recompensadas com outro marshmallow, ou seja um rendimento de 100%. Faça economias hoje para poder desfrutar no futuro.
3. Se você não deseja se queimar, espere até que o marshmallow esfrie:
   Algumas crianças, lamberam a mesa ao redor do marshmallow até que o pesquisador voltasse para então poder comer o marshmallow e ganhar mais um. Espere até que você tenha o dinheiro para comprar a vista, não tenha o hábito de comprar à prazo, senão você pode se queimar com os juros e taxas.
4. Cuide para que o seu marshmallow não queime:
   Você provavelmente já deve ter ouvido a expressão: “O olho do dono é que engorda o boi”, pois com o dinheiro é exatamente assim, se você não cuidar dele ele não engorda, não cresce, apenas se queima, diminui. Invista e fique atento à evolução dos seus investimentos.