Caderneta de Poupança. Entenda como funciona!

By | 17 de July de 2008

Atualizado em 25 de setembro de 2013

Introdução

Uma das maneiras mais fáceis e utilizadas pela maioria das pessoas que têm contas em bancos é a caderneta de poupança.

No entanto, apesar de muito procurada, muitos não sabem como ela funciona. Apenas sabem que ao colocar parte do seu capital (dinheiro) na poupança o mesmo ficará rendendo todo mês, e para muitas pessoas, isso é o que basta.

No entanto é importante conhecer como funciona a poupança, como funciona o rendimento da poupança, ou seja, como ela remunera o capital investido.

O rendimento da poupança é ilusório pois, o objetivo principal deste produto é manter o valor do dinheiro no tempo, ou seja, proteger o capital da inflação.

Vamos ver então como funciona a caderneta de poupança?

Investir na poupança tem risco?

A aplicação em caderneta de poupança é considerada uma aplicação de baixo risco, ou seja, o capital investido muito dificilmente será perdido, ao contrário de alguns outros tipos investimentos onde o retorno, e até mesmo o capital investido, pode ser perdido.

A característica que faz com que este tipo de aplicação se enquadre nesta classificação se resume a uma só: Transparência nas regras de remuneração que são fixas e controladas pelo Banco Central do Brasil.

Por ter uma taxa de risco baixa, a caderneta também possui um rendimento que quando comparado a outros tipos de aplicações pode ser considerado baixo.

Como funciona o rendimento da poupança?

Recentemente, a legislação em relação à poupança mudou. Antigamente, os capitais aplicados na caderneta eram remunerados mensalmente a uma taxa de 0,5% + TR sobre o valor aplicado. Isso gerava um rendimento de 6% ao ano + TR.

Agora, a regra vigente, está atrelada a taxa SELIC, sendo que o valor de remuneração da poupança será dado da seguinte forma:

a) 0,5% ao mês, enquanto a meta da taxa Selic ao ano for superior a 8,5%; ou

b) 70% da meta da taxa Selic ao ano, mensalizada, vigente na data de início do período de rendimento, enquanto a meta da taxa Selic ao ano for igual ou  inferior a 8,5%.

O que é TR?

A TR (Taxa Referencial) é uma taxa média de juros calculada através de uma média ponderada do rendimento dos CDBs (Certificados de Depósito Bancário) das principais instituições financeiras do país. Para se ter uma idéia do rendimento deste tipo de aplicação, veja neste endereço: Portal das finanças, a variação diária da TR para o ano de 2013.

Um exemplo simplificado considerando que a SELIC está superior a 8,5%, neste caso o rendimento será de 0,5% + TR.

Digamos que uma pessoa investiu R$100,00 no dia 5 de Maio de 2013 na poupança e que o índice de correção é de Índice 0,629 (0,5% + 0,129). No dia 5 de Junho de 2013 a sua caderneta estará fazendo aniversário (completando um mês de aplicação), neste caso ao valor inicial será aplicado a correção de acordo com o índice do dia 5, ficando da seguinte forma (Valor Aplicado * (Índice / 100)):

100,00 * ( 0,629 / 100) = R$ 100,62.

No nosso exemplo, em um mês, os 100,00 reais aplicados renderam 0,62 centavos de real. Esta é a lógica dos rendimentos da poupança.

Quais as desvantagens deste tipo de investimento?

  • No nosso exemplo, no mês de junho ganhamos 0,62 centados de real de rendimento, certo? No entando, para verificar se este rendimento realmente foi bom, devemos analisar a inflação no mesmo período, ou seja, analisar a desvalorização do capital desde o inicio da aplicação até a data do rendimento. No mês de junho de 2013, a inflação medida pelo IBGE foi de 0,74%, ou seja, o rendimento do mês de junho da poupança não foi suficiente para manter o valor do dinheiro. Para entender melhor, vou dar um exemplo hipotéticio. Digamos que em maio com R$ 100,00 você compraria um celular novo. Em junho, você precisaria de R$ 100,74 para comprar o mesmo celular, e o seu resultado final foi de R$ 100,62, faltando 0,12 centavos de real para comprar o celular. Este é o principal cuidado que se deve ter ao aplicar na poupança. Se a inflação for muito alta, a poupança não é um bom investimento, pois servirá, quando muito, para manter o valor do seu dinheiro no tempo. Se a inflação for baixa, não ultrapassando os 6% ao ano, aí sim será um bom investimento.

Quais as vantagens deste tipo de investimento?

  • A caderneta de poupança possui basicamente dois atrativos. O primeiro é a isenção de imposto de renda, ou seja, os rendimentos ganhos na aplicação não são tributáveis, ficam integralmente com a pessoa, ao contrário de outros tipos de investimentos onde o imposto de renda chega a 27,5% sobre os lucros obtidos. O segundo atrativo é a liquidez diária, ou seja, o seu dinheiro é corrigido diariamente, ao contrário de outros investimentos onde a liquidez é mensal por exemplo, ou seja, o valor aplicado só é corrigido no final do mês. Apesar de ter liquidez diária, se o investidor necessitar retirar alguma quantia antes da data de aniversário, terá o rendimento prejudicado.
  • Os recursos depositados na poupança são garantidos pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC). Valores até R$ 70,000 são garantidos. Neste caso, é bom aplicar no máximo R$ 70,000 na poupança, pois este valor nunca será perdido. Este valor é por CPF e por instituição, ou seja, você pode ter R$ 70,000 em um banco e mais R$ 70,000 em outro e estar garantido pelo fundo.
  • Pouca complexidade no procedimento de investimento.

Conclusão:
Tenha cautela ao investir na caderneta de poupança, sempre avalie se o rendimento será superior à inflação, senão você pode estar perdendo dinheiro ao invés de estar ganhando. Se você possui recursos, aplica um pouco em poupança e considere aplicar outro pouco em fundos de renda fixa, que garantem um rendimento superior ao da poupança. Leia a respeito da modalidade onde você está aplicando para saber se realmente é o ideal para o momento. Tenha bons rendimentos :)

Links relacionados:
História da caderneta de poupança.

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  • Alyson_mg

    obrigado pela orientacao, irei conversar com ele.

  • Pretinho_o_fera_9

    si eu tenho 6.200.00 quantos no final do mês eu ganho.alguem pode mi dizer….muito obrigado

  • Andecantoni

    Ola
    se eu investir 800.000 na poupança, tenho que pagar alguma coisa de imposto? o rendimento mensal seria de 4000 por mes, certo?
    muito obrigado
    Anderson

  • Evoluinfo

    Olá,

    Você vai ter de rendimento aproximadament R$ 31,00.

    Volte sempre!

  • Evoluinfo

    Olá Anderson,

    Correto! O rendimento mensal seria de aproximadament R$ 4000,00 e colocando o dinheiro na poupança você não precisará pagar imposto sobre os rendimentos.

    Volte sempre!

  • Jefeson

    Olá, eu gostaria de saber, qual seria as melhores opções de Bancos para minha investida?
    Qual Banco seria o mais confiavel?
    E o que é tesouro direto?

    Ps: Jeferson Andrade

  • Capestein

    tenho uma divida com a receita federal o governo pode penhorar a poupanca do meu filho que tem onze anos

  • Douglas Garcia

    Olá, parabéns pelo trabalho.
    Minha situação é a seguinte:
    Tenho 22 anos, comecei a trabalhar recentemente no ramo metalúrgico e já possuo
    casa própia. Agora me falta o carro, o qual pretendo adquirir com uma entrada de
    R$ 10.000,00 que pretendo arrecadar (Scénic 2003 +/- R$ 22.000,00) .
    Para realizar esse objetivo pensei em fazer um titulo de captalização, mas desisti e
    decidi pela caderneta de poupança. Pretendo juntar R$ 500,00/mês durante 2 anos
    e depois fazer um financiamento de veículo através de algum banco (ex. Banrisul)
    para pagar o restante, com juros menores.
    Que dica você poderia me dar? Tem outros caminhos melhores, com maiores rendimentos
    e que sejam menos complexos? Desde já agradeço.

  • Alexsandrogc

    Olá,
    Tenho +/- R$ 82.000,00 na cadernete de poupança. Vencimento dia 10 de cada mês. Caso eu retire no dia 5 o valor de R$ 6.000,00 eu perco rendimento do valor integral (R$ 82.000,00) ou proporcional ao que foi sacado (R$ 6.000,00) ?

  • Elis

    Pela Lei, é proibido depositar salário em conta poupança ou não? Minha duvida é porque o Banco sempre tem resistência quando optamos por isso.

  • Ferrazfrank

    Caro Sr
    Após conclusão do inventário, houve venda casada a um depósito realizado (proc.alvará judicial) no Banco do Brasil SA. com o valor da metade do imóvel vendido. A época março de 1962. Já em 1972 eu era ainda menor de idade conseguimos através do juiz saber que o dinheiro era bem pouco(em razão da desvalorização), no entanto o Juiz informou a minha mãe(viuva) que após a maior idade ela deveria contratar um advogado. O tempo passou, em 2004, minha mãe foi ao juízo da comarca e foi informado que não conseguiu saber nada sobre o dito processo, que ela contratasse um avogado.
    Bem, após contratar um advogado – o qual solicitou através de notificação um extrato bancário BB, nada conseguimos – me dirigi ao fórum e busquei o Inventário-Partilha-Cert Vintenária-Cert do Alvará, em todos estão constando meu nome, venda do imóvel, depósito legal formal e por fim O Banco do Brasil SA como fiel do depósito(em 1962).
    Pergunto: – o que fazer, alguma sugestão?? Caberia uma ação por danos causados e inclusive por negligencia do Banco por não ter notificado positivamente ao Juízo quando interpelado sobre a minha conta e o saldo e não o fêz, agindo asim de forma vulgar, pouco transparente e até mesmo na forma de um locupletador de dinheiro alheio(inclusive de menores impúberes)!?
    ferrazfrank@hotmail.com ; muito obrigado! BOAS FESTAS..

  • Pedro

    Se eu aplicar R$1.000,00 na caderneta de poupança qual seria meu lucro anual?

    Obrigado.

  • Evoluinfo

    Olá Jefferson,

    Temos bons bancos aqui no Brasil. Eu aconselharia você a investir por exemplo através do Banco do Brasil, do Itaú e também alguns bancos estrangeiros como o HSBC, Santander, são boas opções também! O mais importante é ter calma na hora de escolher e entender bem como funciona o produto onde você irá colocar o seu dinheiro! Para mim isso é o mais importante!

    Quanto ao tesouro direto, podes saber mais aqui mesmo no blog. Acesse: http://www.evoluinfo.net/tesouro-direto-dicas-para-iniciantes-aprenda-a-investir/

    Espero ter ajudado.

    Volte sempre!

  • Anonymous

    Olá Capestein,

    Não tenho conhecimento jurídico para te responder esta pergunta. Mas, vou dar um chute: Acho que pelo fato do dinheiro estar no nome do seu filho, a poupança não pode ser penhorada para pagar uma dívida que é sua.

    Volte sempre!

  • Anonymous

    Olá Douglas,

    Bem legal a sua história e sua determinação! Parabéns! Olha, já que você tem este plano traçado para 2 anos, eu sugeriria que você durante um ano fosse adquirindo títulos do tesouro direto ao invés de colocar o dinheiro na poupança. Títulos do tesouro direto são uma ótima opção de rendimento para quem não tem muito dinheiro a investir (menos de 50,000.00) e vai deixar rendendo por um curto período de tempo. Esses títulos costumam render entre 10 e 12 % ao ano, um rendimento muito superior ao da poupança e com todas as garantias também. Procure se informar com o seu gerente de conta no seu banco, peça que ele lhe explique como funciona o tesouro direto, acho que você vai gostar!

    Se quiser saber mais a respeito, veja esse post que fiz: http://www.evoluinfo.net/tesouro-direto-dicas-para-iniciantes-aprenda-a-investir/

    Espero ter ajudado.

    Volte sempre!

  • Anonymous

    Oi Alexsandrogc,

    No seu caso, você irá perder o rendimento sobre os 82,000.00 e passará a ter somente rendimento sobre 76,000.00. Na caderneta de poupança o que importa é o total que você tem na data do aniversário.

    Espero ter ajudado.

    Volte sempre!

  • Anonymous

    Olá Elis,

    A lei não permite que o salário seja depositado diretamente em uma conta poupança, porém existe a “conta-salário” que é uma espécie de conta especial aberta pela sua empresa e tendo você como beneficiária onde você poderá por escrito autorizar ao banco, transferir todo o dinheiro depositado automaticamente para a sua poupança (a conta-salário e a poupança tem que ser suas, não pode transferir por exemplo da conta-salário sua para a conta poupança de outra pessoa).

    Desta forma o dinheiro acabaria sempre entrando na sua caderneta de poupança. A conta salário atualmente pode ser aberta no banco de sua escolha, antigamente era a empresa que decidia o banco, mas agora você pode indicar qual o banco de sua preferência! Neste caso, escolha o banco onde você já tem a caderneta de poupança, desta forma ficará mais fácil fazer a autorização que citei acima!

    Um trechinho da resolução do Banco Central que regulamenta isso:

    “Como já antecipado, com a entrada em vigor da Resolução 3.402, alterada pela Resolução 3.424, em 02 de abril de 2007, o empregado/beneficiário poderá automaticamente autorizar, por escrito e em caráter permanente, a transferência da quantia creditada na sua conta-salário, aberta pela fonte pagadora, para uma conta corrente ou conta poupança, desde que esta seja de sua titularidade, sem a cobrança de taxas ou tarifas (art. 3º, caput, da Resolução 3.402 do BCB).”

    Espero ter ajudado!

    Volte sempre!

  • Anonymous

    Olá Pedro,

    Seu rendimento seria de aproximadamente R$ 60,00.

    Volte sempre!

  • Anonymous

    Olá FerrazFrank,

    Se eu consegui entender o seu caso, acho que ao menos o banco lhe deve uma explicação de porque não consta os registros que estão lavrados nas certidões, alvarás e inventário que você tem em mãos. Pois pelo que entendi, quando você tentou contado direto com o banco eles disseram que nada tinham nos registros a respeito deste assunto, certo?

    Bom, creio que talvez procurando o PROCON você tenha maior sucesso no esclarecimento, pois não sou especialista em direito do consumidor (sequer sou formado em direito :)

    Espero ter ajudado.

    Volte sempre e Boas Festas para você e sua família!

  • Beno_cravo

    Eu tenho 50 mil reais na poupança qual o lucro mensal ?

  • Alexandre

    Olá,

    Tenho R$ 15.000,00 na caderneta de poupança. Qual é o melhor fundo de investimento da Caixa Econômica Federal que eu poderia investi-lo?

    Agradecido,
    Alexandre

  • Sebasthian

    Ola,gostaria de saber se a tal previdencia privada vale a pena levando em conta que so poderei guardar 150,00 mensalmente.Grato

  • JP

    Olá, parabéns pelo blog, muito elucidativo.. porém restam algumas dúvidas com relação aos melhores períodos de resgate da poupança.

    Estou para iniciar uma poupança mas pode ser que eu precise resgatar alguma coisa em certos meses, então não sei se é melhor distribuir os aportes ou concentrar tudo em uma data base (recebo todo quinto dia útil do mês).

    Meu banco é o BB e se eles permitirem o sistema de “subcontas” para controle automático, então seria vantagem entrar nesse sistema distribuindo os aportes e despreocupar com as datas dos resgates? Os ganhos estariam garantidos?

    Suponha que eu tenha 5000 aplicados na poupança já a mais tempo e a data base seja dia 15.

    Situação 1. Caso haja uma emergência e eu precise tirar 2000 dia 10 (ficando com 3000) e não consiga repor até o dia 15, os juros do dia 15 incidirão sobre os 3000 ou perco os juros do mês?

    Situação 2. Mesmo caso acima, mas dessa vez eu consigo repor os 2000 antes do dia 15 (digamos dia 12), voltando a ficar com 5000. Nesse caso o que acontece, cria-se uma nova data base?

    Muitas perguntas… obrigado antecipadamente!

  • Ronaldo

    Tenho uma duvida em relacao ao saque na poupanca e o momento certo para isso. Se tenho rendimento de 100,00 para 5 aniversarios no mes.. ex: se no dia 4, 6, 8, 10 e 12 minha poupanca faz aniversario rendendo para cada dia 100 reais.. totalizando 500 reais de rendimento no mes.. dúvida: eu posso sacar, entao, os 500 reais no dia 12 (ultimo aniversario do mes) para evitar o transtorno de ficar indo ao banco em cada aniversario para sacar?? e outra duvida: sacando os 500 reais no ultimo dia de aniversario do mes, nao perderei o rendimento dos aniversarios do mes seguinte ?? Obrigado e parabens pelo site.

  • Bruno Neves

    Olá,

    Vendi minha casa e tenho 180.000,00, esse dinheiro depositado em minha poupança será descontado algum imposto?

  • AdrianoCalazans

    Boa tarde, talvez minha duvida seja muito óbvia, mas essa me persegue faz tempo, tenho uma poupança, e depositei agora dia 02/01/2012, a quantia de 100,00 (até onde eu entendi 02/01/2012, será o aniversario da poupança certo?) continuando, nesta data teve 0,5604 de indice, no dia 03/01/2012, acabei fazendo mais outro déposito de 100,00 a qual teve indice de 0,5710, ai surge minha duvida, tem algum problema de fazer vários dpósitos no mesmo mês, ou seria melhor fazer os depósito quando os indices diarios estivessem mais altos? Espero que você consiga sanar essa duvida minha, obrigado.

  • ML

    Olá, Ganhei 5.000.000,00 na loteria e gostaria de aplicá-los de forma a ter uma rendimento mensal sem desvalorizar meu capital. Na poupança, quanto posso sacar mensalmete ? Os juros de +- 0.6% mal cobrem a infração mensal, não é verdade?

  • Biragoncalves

    Neste caso do Alexsandrogc, se ele faz um saque de 6.000 durante o mês e na vespera do aniversário alguem deposita 10.000 ele teria então 86.000 , o rendimento seria sobre 86.000 ?

  • paulo

    ola meu nome e paulo, eu tenho 13 mil em uma conta poupanca minha e tenho 13 mil na da minha mae fas diferenca ou nao posso colocar todo em minha conta a minha conta e velha mas pasei um bom tempo sem coloca dinheiro nala e voutei a coloca auguns tempo

  • paulo

    ola eu estou morando em outro pais e coloco dinheiro em uma conta poupanca ate quanto eu posso colocar de modo seguro quando eu voutar vai ter burocracia para eu sacar meu dinheiro

  • Ferrazfrank

    Agradeço sua atenção – abs fraterno, paz e sucesso!

  • Evoluinfo

    Olá Beno,

    Você terá aproximadamente 250,00 reais mensais de rendimento.

    Volte sempre!

  • Evoluinfo

    Olá Alexandre,

    Não sei quais são produtos que a caixa econômica oferece. Mas eu diria que uma boa opção hoje em dia seria o tesouro direto que pode ser adquirido em qualquer banco.

    Volte sempre!

  • Evoluinfo

    Olá Sebasthian,

    Vale sim! qualquer economia que você faça vale a pena. Poderias talvez pensar em comprar titulos do tesouro direto e ir investindo neles que são uma boa opção hoje. Aí quando você tiver acumulado um bom montante poderia deixá-lo em um plano de previdência privada.

    Volte sempre!

  • Evoluinfo

    Olá JP,

    Obrigado! Fico feliz quando posso ajudar aos outros!

    Vamos às respostas:

    Na situação 1 você teria os juros somente sobre os 3000 restantes que ainda estão na poupança, você não os perderia não.

    Na situação 2, é exatamente o que você entendeu, dia 15 vai render juros sobre os 3000 e no próximo mês você terá 2000 para juros no dia 12 e 3000 para juros no dia 15.

    Espero ter esclarecido!

    Volte sempre!

  • Evoluinfo

    Olá Ronaldo,

    Podes sacar os 500,00 da forma como você pensa, não tem problemas. Quanto aos rendimentos você não perderá, pois ainda terá o montante original na poupança para render novamente os 500,00 no final do dia 12.

    É como se você tivesse todo dia 12, 500,00 para sacar sem ter que colocar mais dinheiro na poupança!

    Volte sempre!

  • Evoluinfo

    Olá Bruno,

    O dinheiro que está na poupança e os rendimentos que dela são provenientes não sofrem desconto de IRRF. Você deve mesmo assim indicar na sua declaração que possui o montante X na poupança, mas os rendimentos dela são considerados como rendimentos não tributáveis.

    Volte sempre!

  • Evoluinfo

    Olá Adriano,

    Não tem problema fazer o depósito em vários dias do mês, na prática no final do ano o rendimento é aproximado de 6% então não vale a pena se preocupar com este detalhe na caderneta de poupança. Ok? Então fique tranquilo e vá poupando!

    Volte sempre!

  • Evoluinfo

    Olá Paulo,

    Não haverá burocracia, você poderá ir ao caixa eletrônico e sacar o dinheiro. Se for uma quantia grande você terá que sacá-la no caixa do banco e neste caso cada banco tem suas regras.

    Volte sempre!

  • Evoluinfo

    Olá Paulo,

    É questão de controle mesmo, se você controla as 2 contas, coloque tudo em uma só, fica mais fácil de gerenciar, senão deixe como está!

    Volte sempre!

  • Elisabete botega Souza

    Olá ! Estou com uma dúvida e gostaria de um esclarecimento. Tenho uma poupança no Banco Santander. Ocorre que há poucos dias, li uma nota alertando sobre os riscos de se manter investimento nesse banco, face a crise européia. . Se de fato, tal crise abalar essa instituição, aqui no brasil, corro o risco de perder a minha aplicação ? – é recomendável que eu transfira tal valor para outro banco ou independente da instituição, a poupança é protegida pelo banco central ? ELISABETE B. SOUZA

  • Dodi

    Bom dia
    Muito bom o blog, bem esclarecedor.
    Qual a logica do raciocinio pra quem diz que Previdência Privada é melhor que poupança ?
    Na minha opinião bem leiga , acho que as 2 são ilusórias.
    No meu caso tenho poupança e Previdência privada , daí fiz uma tabela comparando o dinheiro da brasilprev como se estivesse na poupança…em 4 anos de brasilprev estou perdendo R$ 1.345,00 , em 2011 a poupança renderia R$ 980,00 e a Brasilprev rendeu R$ 970,00.
    Quando que realmente a previdência vai ser melhor que poupança ?
    E qual a explicação para isso ?

    Espero que consiga responder a minha duvida, pois acho que entrei numa furada essa da brasilprev .Obrigado.

  • Renan

    Ola,
    Gostaria de tirar uma dúvida sobre o que é mais vantajoso.
    Vou começar a fazer uma pós-graduação que custa R$9.156,00 o semestre e me ofereceram um desconto de 3% para o pagamento a vista. Tenho na poupança R$12.500,00. É melhor pagar a vista ou pagar as parcelas mensais, evitando retirar o dinheiro da poupança?

    Obrigado.

  • José Luiz

    Olá! se eu depositasse R$ 36.000.000,00. Eu teria que pagar imposto desse valor? E qual seria meu rendimento mensal aprox?

  • Josics

    Boa tarde, gostaria de saber quanto tempo posso deixar um dinheiro na conta poupança sem realizar nenhuma retirada.

  • paulo

    oi meu nome e paulo ola eu tenho 25 mil reais queria faser um investimento no meu banco durante 6 meses quau o investimento seguro e quanto vai rende nos 6 meses

  • paulo

    oi meu nome e paulo ola eu tenho 25 mil reais queria faser um investimento no meu banco durante 6 meses quau o investimento seguro e quanto vai rende nos 6 meses

  • Josué Melo

    Olá, tenho 19 anos e é a primeira vez que vou abrir uma conta, gostaria de saber se posso utilizar uma conta popança para receber depósitos, e fazer outras transaçoes monetárias simples, ou só posso utilizar a conta poupança para depositar dinheiro diretamente por mim.

    Obrigado.

  • Wilian

    olá gostaria de saber se eu colocar R$ 100,00 num mês e depois no outro mês colocar mais R$ 100,00 os juros vão render desses R$ 200,00 ou apenas do capital inicial de R$ 100,00? desde já muito obrigado!

  • Pauliana_ribeiro

    Bom dia!
    quero comprar um carro que custa R$12.000. Fiz as contas e devo aplicar R$250,00 que em 1 ano ja vou ter o valor para comprar, mais fiquei com duvidas depois que li isso. È bom mesmo que faça poupança em caderneta para meu carro?