Caderneta de Poupança. Entenda como funciona!

By | 17 de July de 2008

Atualizado em 25 de setembro de 2013

Introdução

Uma das maneiras mais fáceis e utilizadas pela maioria das pessoas que têm contas em bancos é a caderneta de poupança.

No entanto, apesar de muito procurada, muitos não sabem como ela funciona. Apenas sabem que ao colocar parte do seu capital (dinheiro) na poupança o mesmo ficará rendendo todo mês, e para muitas pessoas, isso é o que basta.

No entanto é importante conhecer como funciona a poupança, como funciona o rendimento da poupança, ou seja, como ela remunera o capital investido.

O rendimento da poupança é ilusório pois, o objetivo principal deste produto é manter o valor do dinheiro no tempo, ou seja, proteger o capital da inflação.

Vamos ver então como funciona a caderneta de poupança?

Investir na poupança tem risco?

A aplicação em caderneta de poupança é considerada uma aplicação de baixo risco, ou seja, o capital investido muito dificilmente será perdido, ao contrário de alguns outros tipos investimentos onde o retorno, e até mesmo o capital investido, pode ser perdido.

A característica que faz com que este tipo de aplicação se enquadre nesta classificação se resume a uma só: Transparência nas regras de remuneração que são fixas e controladas pelo Banco Central do Brasil.

Por ter uma taxa de risco baixa, a caderneta também possui um rendimento que quando comparado a outros tipos de aplicações pode ser considerado baixo.

Como funciona o rendimento da poupança?

Recentemente, a legislação em relação à poupança mudou. Antigamente, os capitais aplicados na caderneta eram remunerados mensalmente a uma taxa de 0,5% + TR sobre o valor aplicado. Isso gerava um rendimento de 6% ao ano + TR.

Agora, a regra vigente, está atrelada a taxa SELIC, sendo que o valor de remuneração da poupança será dado da seguinte forma:

a) 0,5% ao mês, enquanto a meta da taxa Selic ao ano for superior a 8,5%; ou

b) 70% da meta da taxa Selic ao ano, mensalizada, vigente na data de início do período de rendimento, enquanto a meta da taxa Selic ao ano for igual ou  inferior a 8,5%.

O que é TR?

A TR (Taxa Referencial) é uma taxa média de juros calculada através de uma média ponderada do rendimento dos CDBs (Certificados de Depósito Bancário) das principais instituições financeiras do país. Para se ter uma idéia do rendimento deste tipo de aplicação, veja neste endereço: Portal das finanças, a variação diária da TR para o ano de 2013.

Um exemplo simplificado considerando que a SELIC está superior a 8,5%, neste caso o rendimento será de 0,5% + TR.

Digamos que uma pessoa investiu R$100,00 no dia 5 de Maio de 2013 na poupança e que o índice de correção é de Índice 0,629 (0,5% + 0,129). No dia 5 de Junho de 2013 a sua caderneta estará fazendo aniversário (completando um mês de aplicação), neste caso ao valor inicial será aplicado a correção de acordo com o índice do dia 5, ficando da seguinte forma (Valor Aplicado * (Índice / 100)):

100,00 * ( 0,629 / 100) = R$ 100,62.

No nosso exemplo, em um mês, os 100,00 reais aplicados renderam 0,62 centavos de real. Esta é a lógica dos rendimentos da poupança.

Quais as desvantagens deste tipo de investimento?

  • No nosso exemplo, no mês de junho ganhamos 0,62 centados de real de rendimento, certo? No entando, para verificar se este rendimento realmente foi bom, devemos analisar a inflação no mesmo período, ou seja, analisar a desvalorização do capital desde o inicio da aplicação até a data do rendimento. No mês de junho de 2013, a inflação medida pelo IBGE foi de 0,74%, ou seja, o rendimento do mês de junho da poupança não foi suficiente para manter o valor do dinheiro. Para entender melhor, vou dar um exemplo hipotéticio. Digamos que em maio com R$ 100,00 você compraria um celular novo. Em junho, você precisaria de R$ 100,74 para comprar o mesmo celular, e o seu resultado final foi de R$ 100,62, faltando 0,12 centavos de real para comprar o celular. Este é o principal cuidado que se deve ter ao aplicar na poupança. Se a inflação for muito alta, a poupança não é um bom investimento, pois servirá, quando muito, para manter o valor do seu dinheiro no tempo. Se a inflação for baixa, não ultrapassando os 6% ao ano, aí sim será um bom investimento.

Quais as vantagens deste tipo de investimento?

  • A caderneta de poupança possui basicamente dois atrativos. O primeiro é a isenção de imposto de renda, ou seja, os rendimentos ganhos na aplicação não são tributáveis, ficam integralmente com a pessoa, ao contrário de outros tipos de investimentos onde o imposto de renda chega a 27,5% sobre os lucros obtidos. O segundo atrativo é a liquidez diária, ou seja, o seu dinheiro é corrigido diariamente, ao contrário de outros investimentos onde a liquidez é mensal por exemplo, ou seja, o valor aplicado só é corrigido no final do mês. Apesar de ter liquidez diária, se o investidor necessitar retirar alguma quantia antes da data de aniversário, terá o rendimento prejudicado.
  • Os recursos depositados na poupança são garantidos pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC). Valores até R$ 70,000 são garantidos. Neste caso, é bom aplicar no máximo R$ 70,000 na poupança, pois este valor nunca será perdido. Este valor é por CPF e por instituição, ou seja, você pode ter R$ 70,000 em um banco e mais R$ 70,000 em outro e estar garantido pelo fundo.
  • Pouca complexidade no procedimento de investimento.

Conclusão:
Tenha cautela ao investir na caderneta de poupança, sempre avalie se o rendimento será superior à inflação, senão você pode estar perdendo dinheiro ao invés de estar ganhando. Se você possui recursos, aplica um pouco em poupança e considere aplicar outro pouco em fundos de renda fixa, que garantem um rendimento superior ao da poupança. Leia a respeito da modalidade onde você está aplicando para saber se realmente é o ideal para o momento. Tenha bons rendimentos :)

Links relacionados:
História da caderneta de poupança.

Share and Enjoy

  • Facebook
  • Twitter
  • Delicious
  • LinkedIn
  • StumbleUpon
  • Add to favorites
  • Email
  • RSS
  • Hugothiago97

    Não existe o melhor ou pior banco!! Existem preferencias que vai de cada um dos usuários!!! Pois todos os bancos tem os mesmos procedimentos!!

  • Thiago Nascimento

    Existe um limite para o investimento na caderneta de poupança? Tipo R$70.000. Mesmo que eu deposite R$140.000 a caderneta so irá render os R$ 70.000.

    Parabéns pelo blog, MUITO bom mesmo!!!
    Se puder falar sobre outros investimentos (CDB, CDB DI, TESOURO NACIONAL, …)

  • Silvianininha

    Boa tarde, ganhei uma grana extra e depositei na poupança do meu filho, terminou o ano de 2011 com um valor de R$ 60.000,00, tenho que declarar esse valor depositado, pois nunca declarei e tenho que comprovar a entrada do valor depositado.

  • Guilherme Luis

    Simples e completo, muito bom!

  • Odair

    Olá, gostaria de saber se a Poupança tem um tempo mínimo de investimento para não pagar imposto. Alguem comentou que se você retirar o dinheiro antes do investimento completar 90 dias, paga IOF e IR. Obrigado pela atenção.

  • Maralucia7l

    willam seu boiola vai no banco retardado bicha louca vc estudou ate que serie mane

  • valmir

    valmir O lá gostaria de sape que te 50,00 na poupança pago imposto por ano

  • Bizinhainb

    Bom Dia,

    Depositei R$50,00 para começar minha poupança, rendeu 50,29 no outro mês depositei mais 100,00 no ultimo aniversario rendeu entao 150,60. Gostaria de saber se for depositando todo mês um valor de até 300,00, quanto terei mais ou menos em 2 anos ? Este juros que estarei recebendo seria dos 50,00 reais que depositei na primeira vez ou seria do valor total que depositei no mês? Esse valor que deposito todo mês precisa ser depositado no dia do aniversário da poupança? Se não, quando que receberei uma remuneração por este capital investido?

    Desde já Obrigada!!

  • LUCASMOREIRA28

    EU PERCEBI, QUE DESE JEITO , INFESTE NA POUPANÇA NÃO É UMA BOM ESCOLHA . TEREI QUE OUTRA FORMA DE INFESTE O MEU DINHEIRO.

  • Rogerio

    Olá….gostaria de saber se existe algum tipo de imposto ou “problema” com a receita federal se eu depositar uma certa quantia…digamos 150.000 em uma poupança que possuo na Caixa e vir a retirar esse valor ao longo do ano?

  • Elisabete

    Bete Souza

    Possuo aplicação ( poupança) Banco Santander, mas, devido a crise européia, vez que este banco é espanhol, aqui no brasil, corro o risco de ter algum prejuízo ? – é recomendável que eu transfira tal valor para outro banco ou independente da instituição, a poupança é protegida pelo banco central ?
    Bete Souza

  • Elisabete Botega

    Olá ! Acerca de 01 ano, fiz um empréstimo com um parente, no valor de R$ 8.500,00, e ficou acertado que o pagamento seria o correspondente aos juros da poupança. Decorrido este 01 ano, quanto eu tenho que acertar???

  • dirceu

    apliquei 28.000,00 dia o5 de junho, quanto vou ter dia 05 de julho na poupanca

  • Barbearia Marcovaz

    se eu quarda 100,00 por 480 meses qual serao percentual

  • Barbearia Marcovaz

    qual o melhor banco para poupança publico ou privado

  • Vaneide55

    ola
    gostaria de esclarecer uma duvida
    eu depositei na caderneta de poupança no dia 27/07/2012, 800,00 e todo mes vou depositar a mesma quanti ana mesma data , quando eu for retirar o dinheiro investido no dia 27/07/2014 eu perco os ganhos obtidos neste periodo.

  • http://profiles.google.com/nilo.teixeira Nilo Cesar Teixeira

    Obrigado pelas informações!

  • Vinicius_silvaruivo

    140,00 RS a mais

  • Maicon Carli

    ola!
    Gostaria de saber o seguinte: Se eu depositar 5000 em unico dia os juros vao ser o mesmo se depositar 1000 dia 2, 4, 6,8,10. E na segundo exemplo o juros do dia 8 e calculado na quantia dos dias 2 e 4. Nao sei sefui claro mas desde ja agradeco.

  • Carvalho Nayara

    Bom dia, tenho R$ 5.000 aplicados na poupança desde o dia 26/08 gostaria de saber quanto será o meu rendimento e quando será?
    Desde já agradeço.
    Att: Nayara Dayanne

  • Wilma Sousa

    Gostaria de saber com a regra nova, eu depositando 70.000,00 depois de 18 dias quando renderia?

  • antonio

    ola gostaria de saber se eu depositar 750 reais por durante 30 meses uma vez por mes quanto eu teria ao final os 30 meses?

  • Rodrigo

    olá, se eu colocar 500 mil euros na caderneta de poupança dia 5 de setembro, ql será o valor dia 5 de outubro?- obrigado.

  • http://profile.yahoo.com/GNROYDVNVTBD2775GARE3JUTS4 Taís

    Parabéns pelo site, é realmente muito bom saber que pessoas como você gostam de ajudar as outras com diversas dúvidas das mais simples às complexas!

    Eu achei seu site através da minha dúvida,
    pois comecei a estagiar recentemente e pretendo guardar dinheiro para investir em ações, além de juntar para uma possível viagem para o exterior.

    Gostaria de saber primeiramente se dá no mesmo eu juntar dinheiro em poupanças de dois bancos diferentes BB e Bradesco.

    Pois tenho uma há anos no Bradesco, a outra do BB é a que eu recebo meu salário na conta corrente e transfiro para poupança do BB mesmo. Eu não gostaria de sacar o dinheiro de uma para depositar em outra, e também não gostaria de pagar DOC e eu gosto de ambos os bancos, por isso gostaria de saber se rende a mesma coisa, ou irá render mais se eu colocar tudo em uma só.

    Outra dúvida…
    Tenho 21 anos, não tenho pressa para gastar meu dinheiro que irei juntar…
    Gostaria de saber se é melhor eu fazer alguma capitalização, investir em bolsa, fazer tesouro direto, fundo de renda fixa…. qual conselho vc me dá?

    Desde já agradeço

    Att, Taís.

  • http://profile.yahoo.com/GNROYDVNVTBD2775GARE3JUTS4 Taís

    Aqui é a Taís novamente, estou retornando, pois ainda aguardo a resposta. Por mais que demore, eu ainda estou interessada em saber… qualquer coisa, envie para meu e-mail: taiss@ufrj.br

  • Juliana

    Boa noite..
    tenho 120,000,00 mil reais, se eu aplicar na caderneta de poupança quanto isto me renderia de juros ao mês? compensaria abrir duas uma em cada banco? penso em aplicar em um apartamento esse dinheiro, mas por enquanto não achei nada que me agrade ou que seja no valor… aguardo retorno, Obrigada.

  • Vivisstar

    Olá, boa noite! É a primeira vez e que venho aqui e gostaria de saber por gentileza,
    quanto eu teria por mês em rendimentos de juros de uma aplicação na
    poupança de R$ 250.000,00? Seria possível ter esses juros como renda?
    Enfim, quanto seria esse valor? Desde já, agradeço!
    Ass. Vivisttar

  • Maico

    Há dois meses tenho uma poupança, quando fui ver o saldo para ver quanto havia rendido só constava o valor aplicado. Não rendeu nada? Como assim? Ou depois de um certo período aparecerá o lucro gerado? Obrigado. Respondam para meu email maicoheavymetal@hotmail.com

  • Vinie Bronzim

    Olá,
    Em 1996, foi feito um deposito de R$ 500,00, não sei a data ao certo, mas suponhamos que tenha sido dia 4, no mês de janeiro,
    quanto eu teria hoje?

  • evoluinfo

    Oi Juliana, tudo bem ?

    Olha, com R$ 120,00,00, você já ultrapassa o limite do fundo garantidor de crédito. Embora a poupança seja MUITO segura, nunca se sabe.

    Em um mês, os 120 mil lhe renderiam aproximadamente 600,00 por mês.

    Você já pensou na possibilidade de iniciar um processo de diversificação do investimento? Você poderia deixar um pouco na poupança para um fundo de emergência e o restante investir em títulos do tesouro direto. O que acha?

    Já ouvi muitos especialistas dizendo que no seu caso, compensaria comprar um apartamento, mesmo que você encontrasse por este valor, somente se fosse para gerar renda para você. Se fosse para você morar, não seria um investimento e sim mais uma despesa para você. Pesquise e pense a respeito disto.

    E lembre-se: com uma quantia grande assim, é importante pensar bem antes de tomar qualquer decisão.

    Espero ter ajudado.

    Volte sempre.

  • evoluinfo

    Olá Vivisstar,

    Bom, no seu caso, 250,000,00 aplicados na poupança, renderiam aproximadamente 1250,00 por mês. Não é lá uma grande renda mensal, não?

    Acho que talvez você devesse pensar em diversificar um pouco os investimentos e fazer o seu dinheiro crescer mais.

    Espero ter ajudado.

    Volte sempre.

  • evoluinfo

    Oi Maico,

    Não me parece normal. Geralmente o rendimento ocorre mês a mês. Entre em contato com o seu banco e peça explicações.

    Espero ter ajudado.

    Volte sempre.

  • Amanda Oliveira

    Ola gostaria de saber o seguinte,me foi depositado 40 reais no ano de 2003 nessa epoca tinha 7 anos,foi decretado que s pooderia retirar a quantia quando completasse 18 anos,que completarei dia 14/12/2013 o seja ate aqui quanto me rendeu?? Obrigado.

  • Wagner Varoni

    Ola, foi feita pra mim uma poupança em 1984 valor Cr$ 5.000,00 qual foi o rendimento do periodo até os dias de hoje?

  • tauanderso

    boa tarde em 1992 minha mãe depositou 400 reais num banco acho que ele fexou , hoje como fasso para receber ?

  • Fatima

    Coloquei 800,00 numa poupança em novembro de 2004.Quanto seria meu capital hoje?

  • Joao sem braço

    olá hoje você teria “montante” de 1.455,00

  • ygor raphael

    Minha mãe aplicou 700 reais a 5anos atrás canto ela hoje teria

  • André

    Olá, tenho uma poupança que faz aniversário no dia 10. Quando o dia 10 cair no Sábado, por exemplo, como devo fazer para NÃO criar uma nova data de aniversário. Se eu depositar o dinheiro no dia 12 ( Segunda-feira) será criada uma nova data de aniversário no dia 12 ? E se eu depositar por transferência online no própria Sábado, dia 10, resolveria ? Ou se eu quiser manter apenas uma data de aniversário, é melhor eu não depositar neste mês? obrigado

  • evoluinfo

    Olá André,

    No seu caso, fazendo a transferência online no dia 10 resolveria. Entretanto, eu aconselho você a não se preocupar muito com a data de aniversário. O mais importante é que você consiga todo mês poupar um pouco e manter este dinheiro na poupança o máximo que você puder.

    Para conhecimento, é até interessante ter mais de uma data de aniversário, pois como a variação da TR é dirária, você pode se beneficiar da compensação de um dia que teve variação ruim com outro que teve uma variação melhor.

    Volte sempre!